— Стоит ли автолюбителям готовиться к повышению тарифов ОСАГО в 2014 году? И, если это произойдёт, каким образом будет рассчитываться стоимость полиса?

— Пересмотр базовых тарифов ОСАГО в сторону повышения продиктован объективной необходимостью. Тарифы ОСАГО ни разу не менялись за 10 лет, в то время как на фоне инфляции стоимость восстановительного ремонта автомобилей значительно возросла: увеличились как расценки на нормо-час на автосервисах, так и стоимость запчастей и расходных материалов. С 2003 года в разы выросли страховые выплаты. Кроме того, нельзя забывать, что в ближайшем будущем ожидается существенное расширение страхового покрытия по ОСАГО. Все эти факторы могут отразиться на цене полиса обязательного автострахования.

— Вы затронули проблему инфляции. Какова связь между ОСАГО и инфляцией?

— ОСАГО введено в 2003 году, и с тех пор базовые тарифы оставались неизменными. Что касается корректировки коэффициентов по обязательной «автогражданке», она не помогла полностью устранить проблему, хотя и снизила убыточность в ряде регионов и по некоторым категориям транспорта.

Показатели инфляции за десятилетний период существования ОСАГО выглядят внушительно, например потребительские цены выросли почти в 2,5 раза. Российский авторынок за это время также значительно изменился: парк автотранспортных средств увеличился в 1,5 раза, превысив 50 миллионов автомобилей, три четверти из которых — легковые. Выросла также стоимость владения транспортом: бензин за 10 лет подорожал почти в 3 раза, стоимость аренды машиноместа на автостоянке или подземной парковке в крупных городах также сильно увеличилась. Главной же проблемой, которая затрагивает непосредственно рынок ОСАГО, является, как я указывал выше, изменение стоимости восстановительного ремонта в пользу увеличения, начиная от расценок на условный нормо-час на автосервисах и заканчивая ценами на запчасти и расходные материалы.

Учитывая все вышесказанное, становится очевидным, почему действующие базовые тарифы на ОСАГО не соответствуют текущей ситуации. Добавлю, что стоимость ОСАГО в России в среднем составляет около 3,2 тысячи рублей, в то время как в странах Европы и США средняя стоимость аналогов нашего ОСАГО составляет от 400 долларов (в странах Восточной Европы) до 1000 долларов и более (в Западной Европе, США).

Еще один важный момент. Рассматриваемый в Госдуме пакет поправок в ОСАГО устанавливает, среди прочего, новые пределы страховых выплат по «автогражданке». Так, максимальная выплата по имущественному ущербу увеличится со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей, по ущербу для жизни и здоровья — со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей. При этом выплаты по ущербу здоровью будут производиться согласно выплатным таблицам, которые утверждает правительство: пострадавший будет получать фиксированную страховую выплату за каждый вид травмы. Таким образом, заметно увеличивается общий объем страховых выплат по «автогражданке» и соответственно корректировка базовых тарифов становится необходимой процедурой. В противном случае убыточность в ОСАГО достигнет планки, когда страховщики начнут уходить с рынка. На сегодняшний день некоторые крупные страховщики уже начали сокращать страховые портфели по обязательному автострахованию. И пострадают от этого рядовые автовладельцы.

— В настоящий момент практика обращения автовладельцев в суды с исками к страховым компаниям о недостаточности страховых выплат за причинённый ущерб стала чуть ли не нормой. Не увеличится ли поток исков с увеличением максимальной суммы выплат?

— Тот факт, что сегодня суды завалены исками к страховщикам, безусловно, является неприятным моментом. Как известно, подавляющее число претензий потерпевших связано с размером ущерба. Проблема состоит в том, что за десятилетний период существования ОСАГО так и не была разработана единая методика оценки ущерба, причиненного транспортному средству. Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил проект поправок к закону об автогражданке, в соответствии с которыми РСА как раз разрабатывает эту единую методику оценки ущерба, после чего Банк России должен будет ее утвердить. У нас есть основание надеяться, что количество споров в судах по выплатам заметно снизится в случае реализации данной инициативы.

— Расскажите, пожалуйста, о схемах мошенничества, связанных с ОСАГО. Как их избежать?

— Сегодня можно столкнуться с целым рядом различных мошеннических схем. Первое и главное правило для противодействия им — быть внимательным и дотошным, задавать себе вопрос «за счет чего я получаю выгоду?». Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. Главное, чтобы защитить себя от мошенников, автовладельцам нужно внимательно и в обязательном порядке прочитывать все документы и критически относиться к необоснованным снижениям цены.

— С распространением Закона о защите прав потребителей на ОСАГО появились и желающие нажиться на новых возможностях. Кто и как это делает?

— К сожалению, сегодня Закон о защите прав потребителей совершенно не учитывает специфику страхования и особенно специфику страхования ответственности. Ведь покупка телевизора и заключение договора страхования существенно отличаются друг от друга. Кроме того, выгодоприобретателям по договору ОСАГО является третье лицо — потерпевший. В этой связи мы считаем, что не все нормы Закона о защите прав потребителей в полной мере могут распространяться на ОСАГО. Соответствующее предложение РСА уже направил в органы государственной власти, в том числе в Государственную Думу.

Кто на этом наживается? В первую очередь юридические посредники, которые зачастую выкупают права требования к страховым компаниям у потерпевших и обращаются напрямую в суд. В этой ситуации размер страховой выплаты, осуществленной страховой организацией по решению суда, может в разы превышать реальный размер ущерба. Данная ситуация абсолютно недопустима, поскольку законодательство об ОСАГО работает в интересах страхователей и потерпевших, но никак не в интересах юридических посредников.

— Каким образом решается проблема мошенничества?

— Прежде всего хочу сказать, что проблема страховых мошенничеств — не уникальна для России, она в той или иной мере присуща всем странам. Полностью от нее избавиться в ближайшее время вряд ли удастся. Тем не менее добросовестные участники рынка должны стремиться к минимизации рисков.

Нужно отметить, что в ближайшем будущем ожидается многократное увеличение лимитов страхового покрытия по имущественному ущербу в ОСАГО и увеличение лимитов возмещения при упрощенном оформлении ДТП («Европротоколу»). Ожидается и рост стоимости полиса, так как тариф не менялся уже 10 лет. Все это повышает соблазн мошеннических действий и со стороны нечистых на руку агентов, и со стороны отдельных недобросовестных страхователей. Потенциально это делает сегмент ОСАГО более привлекательным для специализирующихся преступных групп и недобросовестных юридических посредников.

Поэтому в настоящее время РСА выступает с рядом инициатив, которые помогут оградить российский рынок ОСАГО от роста случаев мошенничества. Одна из таких инициатив — разработка единой методики оценки ущерба по ОСАГО. Ведь одной из ключевых проблем, являющихся причиной для многих конфликтов, касающихся размеров выплат по ОСАГО, является именно отсутствие единой методики оценки восстановительного ремонта пострадавшего автомобиля. С одной стороны, это дает повод страхователям подозревать страховые компании в систематических недоплатах. С другой стороны, это создает почву для действия «черных автоюристов», которые через суды добиваются выплат, многократно превышающих реальный ущерб. Поэтому необходимость создания такой методики давно назрела, и сейчас РСА выступает инициатором разработки такой методики.

В 1,5 раза увеличился парк автотранспортных средств за 10 лет.

Подготовлено специально для «Тюменских известий»